Τι είναι η δυσμενής επιλογή;  |  Οικονομικά online

Τι είναι η δυσμενής επιλογή; | Οικονομικά online

13 Oktober 2021 0 Von admin

Τι είναι η δυσμενή επιλογή;

Η δυσμενής επιλογή είναι ένας όρος που περιγράφει την παρουσία άνισων πληροφοριών μεταξύ αγοραστών και πωλητών, στρεβλώνει την αγορά και δημιουργεί συνθήκες που μπορούν να οδηγήσουν σε οικονομική κατάρρευση. Αναπτύσσεται όταν το ένα μέρος έχει περισσότερες πληροφορίες από το άλλο, δημιουργώντας δυσκολίες στη στόχευση πελατών. Για παράδειγμα:

  • Όταν οι αγοραστές ασφαλίσεων έχουν πρόσβαση σε περισσότερες πληροφορίες από τους μεσίτες και τις ασφαλιστικές εταιρείες, είναι πιο πιθανό να υποβάλουν αξιώσεις, αφήνοντας τους πωλητές απρόθυμους να εκδώσουν συμβόλαια.
  • Όταν τα καταστήματα μεταπώλησης έχουν καλύτερη κατανόηση της αξίας των προϊόντων τους από τους αγοραστές, οι αγοραστές θα είναι σκεπτικοί και θα φοβούνται μήπως «ξεσκιστούν» από τον πωλητή.

Δυσμενής επιλογή στον ασφαλιστικό κλάδο

Οι άνθρωποι συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια με βάση τον αντιληπτό κίνδυνο. Για παράδειγμα, στον κλάδο της ασφάλισης υγείας, τα άτομα που είναι πιο πιθανό να πάρουν οικειοθελώς ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι εκείνα που έχουν κακή υγεία ή διατρέχουν υψηλό κίνδυνο να μειώσουν την υγεία τους τα επόμενα χρόνια.

Οι υγιείς άνθρωποι είναι λιγότερο πιθανό να επιλέξουν να λάβουν κάλυψη ασφάλισης υγείας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν τα επιτόκια που πληρώνουν διογκώνονται για να ευθύνονται για τον υψηλότερο κίνδυνο ασφάλισης ανθυγιεινών ατόμων.

Άλλα παραδείγματα δυσμενών επιλογών στον ασφαλιστικό κλάδο περιλαμβάνουν:

  • Όσοι βρίσκονται σε υψηλότερο κίνδυνο θανάτου τα επόμενα χρόνια ή δεκαετίες είναι πιο πιθανό να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, με αποτέλεσμα οι εταιρείες που προσφέρουν τις μέσες τιμές να χάσουν χρήματα.
  • Εταιρείες που πωλούν ασφάλιση ζωής σε υψηλή τιμή για να λογαριάσουν πελάτες υψηλότερου κινδύνου που αποτυγχάνουν να προσελκύσουν νεότερους και πιο υγιείς ανθρώπους που διαφορετικά θα ενδιαφέρονταν για ένα συμβόλαιο ως εκάστοτε μέτρο.
  • Οι άνθρωποι που ζουν σε περιοχές με υψηλή εγκληματικότητα είναι πιο πιθανό να πάρουν ασφάλιση ενοικιαστών, αλλά εάν ο πάροχος ασφαλιστηρίων χρεώνει το μέσο κόστος, μπορεί να αποτύχει να αποφέρει κέρδος.

Τα αρνητικά αποτελέσματα της δυσμενούς επιλογής

  • Οι εταιρείες που δεν διαθέτουν πληροφορίες μπορεί να δυσκολευτούν να επιλέξουν πελάτες και θα αναγκαστούν να χρεώσουν υψηλότερες τιμές για να εξισορροπήσουν το κέρδος με τον κίνδυνο.
  • Οι πελάτες που παρουσιάζουν μικρό κίνδυνο συχνά αποτυγχάνουν να αγοράσουν αφού το κόστος είναι δυσανάλογο με τις ανάγκες τους.
  • Οι εταιρείες πρέπει να επενδύσουν σημαντικό χρόνο και χρήμα για τον εντοπισμό δημογραφικών στοιχείων χαμηλού κινδύνου και τη στόχευσή τους.
  • Οι πωλητές με καλύτερη πληροφόρηση ενδέχεται να περιορίσουν τις πωλήσεις σε περιόδους όπου το κλίμα είναι πιο ευνοϊκό για αυτούς, όπως η έκδοση μετοχών όταν γνωρίζουν ότι η τιμή είναι υπερτιμημένη.

Διόρθωση για δυσμενή επιλογή στον ασφαλιστικό κλάδο

Για να ληφθεί υπόψη η δυσμενή επιλογή, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να χρησιμοποιήσουν δημογραφικά στοιχεία για να τμηματοποιήσουν τους αγοραστές και να τροποποιήσουν ανάλογα τα ασφάλιστρα. Αυτός είναι ο λόγος που κάποιος που καπνίζει και έχει αποφρακτική άπνοια ύπνου μπορεί να αναμένει να πληρώσει περισσότερα για την ασφάλιση υγείας του από κάποιον που έχει υγιείς συνήθειες και δεν έχει διαταραχές αναπνοής ύπνου. Όσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι ασφαλισμένοι μέσω ιδιωτικών συμβολαίων υγείας. Για δεκαετίες, αυτή η εκνευριστική δυσμενής επιλογή, καθώς οι νέοι και υγιείς άνθρωποι συχνά παραλείπουν τη λήψη μιας πολιτικής. Με τη σειρά του, αυτό αύξησε τα ασφάλιστρα σε όλους τους τομείς, αφήνοντας ακόμη και εκείνους που είχαν ανάγκη ασφάλισης υγείας να μην μπορούν να αντέξουν οικονομικά την κάλυψη.

Ο νόμος περί προσιτής περίθαλψης για την υγεία είχε ως στόχο να το διορθώσει αυτό. Μέσω του στοιχείου της υποχρεωτικής κάλυψης, απαιτούσε η πλειοψηφία των Αμερικανών να λάβουν πολιτική ή να αντιμετωπίσουν τέλη όταν έρθει ο φόρος. Η ιδέα ήταν να επεκταθεί το κόστος των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, φέρνοντας άτομα χαμηλότερου κινδύνου στην ομάδα.

Τελικά, η δυσμενής επιλογή θα είναι πάντα οικονομική δύναμη. Εναπόκειται σε κάθε κλάδο να καθορίσει πολιτικές και βέλτιστες πρακτικές για να το λογοδοτήσει.